一则来自银登中心的转让公告，将上海银行信用卡业务埋藏近五年的“暗伤”推至台前。6月10日，上海银行发布2026年第2期个东谈主不良贷款（信用卡透支）转让公告，拟批量转让诡计31937笔信用卡不良金钱，未偿本息总和高达6.43亿元。而这些借债东谈主的加权平均落后天数已达1762.19天——快要5年。

这并非上海银行初次处置信用卡不良。大开该行近5年年报，一条信用卡贷款余额执续萎缩、不良率冲高回落的弧线，勾画出这家总部位于上海的城商行在零卖转型中所遇到的严峻挑战。而在年报相对讲理的消保露馅除外，一份《2025年可执续发展叙述》缜密记载了全年25160件消费者投诉——其中信用卡类投诉超1.5万件（占比62.5%）。

一边是“打包甩卖”历史坏账，一边是客户对于“协商还款、用度减免、债务催收”的采集挟恨，上海银行的信用卡业务正进入深度调整期。

三万笔“陈年坏账”一次性出清

说明转让公告，这批金钱包共触及31937户借债东谈主，未偿本金总和4.95亿元，未偿利息总和1.48亿元，本息诡计6.43亿元。借债东谈主加权平均年齿39.81岁，而加权平均落后天数达到1762.19天，折算约4.83年。

从金钱分类看，31902笔为次级类，34笔可疑类，1笔已沦为赔本类，一谈为信用贷款。更值得柔柔的是诉讼状况：31935笔金钱尚未拿告状讼，占比卓越99.9%，仅剩2笔处于“已判未推论”状况。这意味着，这批落后近五年的坏账，绝大多数并未进程法则催收才调，银行告成选定了批量转让出清。

勾通上海银行2025年年报中“受贷款鸿沟下行和不良存量化解处置等要素影响”的表述，不出丑出，该行正在系统性地“甩拖累”，以快速镌汰表内不良率。

贷款余额四年缩水近百亿

批量转让不良金钱，最告成的财务效果是压降不良率。上海银行2025年年报炫耀，收尾2025年末，信用卡累计发夹1593.15万张，信用卡贷款余额301.32亿元；信用卡贷款不良率为2.03%，较2025年6月末着落0.48个百分点。该行在年报中默示“金钱质料保执闲散”。

关连词拉万古刻轴看，这份“闲散”带有显著的处置印迹。

2021年末，上海银行信用卡不良率仅为1.65%；到2022年末，信用卡贷款余额达到峰值398.29亿元；随后逐年回落，2023年末降至322.66亿元，2025年末进一步跌至301.32亿元。比拟峰值，信用卡贷款余额已减少近100亿元，缩水幅度约24%。

而与2021年末1.65%的不良率比拟，2025年末的2.03%仍来源0.38个百分点——即便进程大鸿沟核销与转让，信用卡不良率已经处于历史高位区间。

与此同期，个东谈主贷款举座不良率也在攀升。2025年末，上海银行个东谈主贷款不良率为1.34%，较上年末飞腾0.20个百分点。其中个东谈主消费贷款不良率1.25%，较上年末着落0.20个百分点；个东谈主筹算肠贷款因结构调整，不良额有所加多。

信用卡投诉超1.5万件，占比逾六成

在消费者投诉露馅方面，上海银行2025年年度叙述并未像北京银行、宁波银行、南京银行等同行那样，露馅具体的投诉数目、业务类型组成及区域分散等量化数据。仅以“加强消搭救理”等抽象性表述一带而过。

不外，该行同期发布的《2025年可执续发展叙述》填补了这一信息空缺。全文51次说起“投诉”，以十分缜密的篇幅记载了全年投诉情况。

叙述炫耀，2025年度上海银行共受理消费者投诉25160件，全年投诉办结率100%。从业务类型看，信用卡类投诉高达15722件，占比62.5%；贷款类投诉3780件，2026世界杯押注app官方版占比15%；借记卡及储蓄类投诉2195件，占比8.7%。

信用卡投诉主要触及“协商还款、用度减免、债务催收以及征信异议”——这偶合与这次转让的不良金钱特征高度吻合。落后近五年的借债东谈主，时常伴跟着反复的还款协商、减免苦求以及催收矛盾。

从地分歧散看，上海地区受理投诉21853件，占比86.9%；深圳地区1031件，占比4.1%；北京地区798件，占比3.2%；其余分散在江苏、浙江、天津、成齐等地。四肢一家“扎根上海”的城商行，超卤莽的投诉采集于大本营，意味着土产货消保压力尤为隆起。

联名卡频发，分期利率低至4.4%

靠近金钱质料与鸿沟的双重压力，上海银行在家具端并未住手珍摄。2025年年报炫耀，该行针对细分客群推出了留学生卡、Tims天好咖啡联名卡、东方航空联名卡等多款信用卡新家具，意图通过场景绑定晋升消费活跃度。

信用卡分期家具方面，现款分期与账单分期的年化利率均为0-18.25%，汽车分期月利率0.2%-0.25%，肖似年化利率低至4.40%-5.68%（突出品牌享限时优惠利率，最低0.15%/月，肖似折算年化利率3.31%-3.45%）。

在职工树立上，说明年报露馅，上海银行信用卡中心领有371名职工（收尾2025年末），以371东谈主宰理近1600万张发夹、301亿元贷款余额，东谈主均管户压力可见一斑。

该行还在激动技能升级。年报中提到，激动双币种卡“磁升芯矫正”，优化手机银行境外专区作事，提供境外寄卡、临额苦求等一站式跨境作事。但这类优化对短期金钱质料的改善作用有限。

场景营销纵容渲染，来回额966亿

上海银行2025年年报用了较大篇幅刻画信用卡场景建设效果：

对接各级政府消费券，上海地区政府消费券来回额同比晋升4倍；开展“这个夏天来上海”文旅节、“周三好意思饮·牛饮券”好意思饮节等行动，秘密互助商户门店超18万家，惠及客户760万东谈主次；长入主流电商与支付平台开展“出动支付消费季”“消费分期立减优惠”等，惠及客户440万东谈主次；聚焦巨额消费，拓展主流新动力车企总对总互助，全年汽车分期来回额同比增长57.64%。

叙述期内，上海银行终了信用卡来回额966.05亿元。这一数字看似可不雅，但对比近千亿的来回活水，仅301亿元的贷款余额意味着大多数来回为短期账单消费，分期调整率有限。而在不良处置老本高企、投诉处理销耗巨额东谈主力物力的配景下，分期业务带来的利息收入可能被侵蚀殆尽。

开甲财经瞩目到，上海银行信用卡贷款余额从2022年末的398.29亿元降至301.32亿元，降幅约24%——一边是营销插足加大、联名卡频发，另一边是主动压降贷款鸿沟，这反馈出银行在风险偏好上的缩小：宁可少作念，不肯多作念错作念。

不良出清易，生态诱骗难

一次性转让3.2万笔落后近五年的坏账，能够快速镌汰上海银行表内不良率，让年报数据“排场一些”。但根柢问题尚未惩处：信用卡贷款余额执续缩水，炫耀新增优质金钱难以秘密存量流失；信用卡类投诉占比卓越六成，诠释贷后管制、催收神志、协商机制与客户预期之间存在较大裂痕；而落后近五年才批量转让，也暴炫耀早期预警与催奏效力的不及。

正如一位银行业分析师所言：“不良转让是‘治标’，优化风控模子与客群结构才是‘治本’。”对于上海银行而言，在推出Tims联名卡、东航联名卡等年青化家具的同期，如何建立更精确的贷前筛选、更柔性的贷后协商机制，将决定其信用卡业务能否着实走出“鸿沟萎缩—不良高企—打折甩卖”的轮回。

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